千呼万唤始出来！此前多次曝光的苹果版“余额宝”终于揭开面纱。

苹果官网日前宣布，与高盛合作的Apple Card高收益储蓄账户（Savings Account）正式上线。苹果称，目前该储蓄账户的年化利率为4.15%，为美国平均储蓄账户利率的10倍以上。

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分析人士认为，在美欧银行业危局致使银行存款持续外流的背景下，苹果给出的高收益可能吸引部分储户发生存款转移，从而加剧美国银行业“存款争夺战”的竞争。

苹果正式推出储蓄账户

年化利率为4.15%

当地时间4月17日，苹果公司官网公告，正式推出与高盛合作的Apple Card高收益储蓄账户。

据悉，在用户通过Apple Card设置储蓄账户后，用户未来赚取的所有每日现金将自动存入该账户。另外，用户还可通过一个关联的银行账户将资金存入储蓄账户，或从Apple Cash的余额中向储蓄账户存入资金以赚取利息，并且可以随时将资金转出到关联的银行账户，过程不收取任何费用。

不过，当前Apple Card需经过信用审批，仅适用于美国境内符合条件的申请人。

这样的运行机制，不免让人嗅到了一丝“熟悉的味道”。“这是又一科技巨头与金融机构合作的产物。”对于苹果版“余额宝”的推出，零壹智库特约研究员于百程在接受上海证券报记者采访时表示，科技巨头拥有海量客户，且用户通过苹果关联金融业务也相对高频。在此背景下，苹果介入金融服务能对公司营收有新的业务贡献，对原有消费型的业务亦有促进。

在收益率方面，苹果给出的收益率也十分“可观”。苹果称，目前该储蓄账户的年化利率高达4.15%，“这一利率是美国平均水平的10倍以上”。根据美国联邦存款保险公司的数据，美国平均储蓄账户利率仅为0.37%。

此外，4.15%的利率水平在同类产品中也有相当的竞争力。例如，美国运通的利率为3.75%，以及高盛在Marcus品牌下运营的独立储蓄账户的利率为3.9%。PacWest Bancorp官网显示，该银行的高收益储蓄账户年化利率为4.07%。

不过，苹果在声明中称“利率可能会随时更改”。于百程表示，苹果推出的储蓄账户收益率并非固定，当前4.15%的高收益得益于当前美国政策利率处于高位，预计后续将随市场浮动。

或将加剧美国银行业“存款争夺战”

当下，美国银行业危局并未完全消退，商业银行储蓄外流现象仍在继续演绎。在此背景下，美国银行业内部“存款争夺战”已然打响。

分析人士认为，苹果强势进军金融服务领域，高收益或将加剧美国银行业“存款争夺战”的竞争。

美联储公布的数据显示，在硅谷银行事件爆发后的三周内（3月8日至3月29日），美国商业银行存款流失超4000亿美元。

美国大型金融集团嘉信理财（Charles Schwab）、道富银行（State Street）和M&T在第一季度合计遭受了近600亿美元的银行存款外流，其中嘉信理财流失了410亿美元，道富银行流失了118亿美元，M&T流失了44亿美元。

由于银行存款利率与货币基金利率存在巨大差额，储户为寻求更高回报将存款转移至货币市场基金。EPFR公布的最新一期资金流向报告显示，在吸引新资金方面，货币市场基金再次遥遥领先于其他基金。在截至4月12日的一周，EPFR追踪的流入货币市场基金的资金总额为510亿美元。

存款流失背景下，部分美国银行通过上调存款利率以求留住储户。例如，PacWest Bancorp官网显示，该银行提供的短期定期存单年化利率可以达到5.05%。

“随着储蓄资金的持续流出，美国金融机构面临较大的压力。在此背景下，苹果储蓄账户的高收益、灵活性可能吸引部分储户，对传统银行业产生一定的冲击。”于百程表示，为应对冲击，部分银行为留住储户可能跟进提高存款利率，同时市场也可能陆续推出相类似的产品。

（文章来源：上海证券报）

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